【人民网】台州小微金融“三驾马车”是如何打造的？

（转自：人民网，2015年12月16日）

　　小微金融全国看浙江，浙江看台州。在这个领域，台州一直有着标杆式的意味，许多经验做法甚至成为行业办法制定过程中重要的参考标准。
　　“一城三商行”的台州小微金融服务格局，更在全国地级市中独一无二，以其“服务草根、扎根基层、专注小微、善做小贷”的普惠模式，实现了台州金融生态稳健和谐发展。至今年　　10月底，台州小微企业金融贷款占比48%，不良贷款率仅为1.74%，这两个数据在当前经济形势下十分难得。
　　从最初的农信社，到如今资产上千亿元、跨区域发展的银行集团，台州小微金融“三驾马车”到底是如何发展壮大的？如何服务地方经济发展的？
精耕小微，放低姿态做出大市场
　　台州是新中国民营经济的发祥地，1983年温岭出现全国第一家股份合作制企业后，中小企业如雨后春笋般诞生。至今年6月，全市共有市场主体42.6万户，其中小微企业占95%。
活跃的民营经济，为民间金融的繁荣提供了土壤和空气，逐渐形成了以民营资本为主的“草根银行”——台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行。
　　三家银行均由城乡信用社改制而来，二十多年来坚持与小微企业共成长，专做“小生意”，实现了快速发展。“小生意”究竟有多小？该怎么做？“秘诀就是让每一人都成为我们的客户，并且服务好这些客户。”一位长期活跃在台州金融界的资深客户经理告诉记者。
　　别人小额贷款不做，他们做；别的银行每天营业8小时，他们做十几个小时。别人也开始做小额贷款，他们继续往小里做，2000元一笔也做。别人坐等客户上门，他们沉到社区与客户做朋友。别人抵押质押贷款至少80%至90%，他们只有10%不到……凭借市场定位的专心和精准，深耕小微金融这一大市场，台州三家城商行赚到了“辛苦钱”，成长为市场竞争力很强的银行。
　　即使在上海这样的金融中心，他们也抢到了一席之地，通过设立分行很快实现了盈利。目前，台州小微金融“三驾马车”已累计在全国设立异地分支机构200多家，范围覆盖北京、上海、广州等，且大多已成为当地从事小微企业金融服务的标杆银行。
　　服务下沉，金融产品亲民“接地气”
　　椒江的贺顺根是台州宇星制针有限公司的负责人，旗下有商标“恒翔”系市著名商标，今年贺顺根投资新建厂房后，资金一时无法周转。正在他一筹莫展之际，泰隆银行送来了“标贷通”，只要质押公司商标就能获得贷款，并且利率低，贷款期限长。正是靠这笔贷款，贺顺根渡过了难关。
　　“标贷通”的诞生，得益于台州商事登记制度改革的持续推进，企业注册商标数激增。泰隆银行敏锐地嗅到了其中的商机，并且做活做强。至11月中旬，泰隆银行已为125家台州企业办理商标专用权质权登记，累计发放“标贷通”贷款101笔，支持台州实体经济发展。　　　
　　紧跟市场步伐，不断创新金融产品，是企业生存所迫，更是发展“法宝”。三家城商行清楚地知道这一点，均开发了“接地气”的产品体系。台州银行的“小本贷款”、泰隆银行的“SG泰融易”、民泰银行的“民泰随意行”……这些“亲民”的金融创新产品，让“三驾马车”有能力攻城拔寨，开拓出一片天地。至10月底，台州小微企业金融贷款占比48%，高于全国、全省平均水平，三家城商行占比超70%，客户数占90%以上。
　　基于服务小微的理念，三家城商行还下沉网点至城郊、乡镇，发展社区银行。与传统银行网点不同，社区银行不办理对公业务，只为社区居民提供借记卡、电子银行、个人贷款等个人金融服务，同时也提供代收水电费、交警罚款等服务。目前全市已批准设立70余家社区银行，其中台州银行头陀社区银行是全省首家社区银行。
　　市金融办副主任杨耿彪认为，这种互补错位的发展思路，有效解决了小微企业信息不对称问题，弥补了大银行对小微企业信息搜集难的不足。
　　另辟蹊径，风险管控灵活有效
　　按照相关要求，银行贷款发放一般有调查、审查、审批三个流程，而民泰银行只有两个环节：一个是调查，另一个审查和审批合并。流程简化了，放贷就快了，50万元内三天就能搞定。
　　为何放贷速度如此快？据了解，民泰银行有一个“存贷相连”机制，凡是存款在一万元以上的客户，都会有专门的客户经理进行日常维护。一旦知道客户有贷款需求，客户经理就会利用“九字诀”信贷调查技术，加快审批流程。
　　“九字诀”即看人品、算实账、同商量。看人品，是考察借款人的诚信史；算实账，是“一查三看”，包括查征信，看水、电、税“三费”，看台账和流量、资金结算情况；同商量，是与客户真诚沟通，帮客户设计个性化融资方案。
　　除了民泰的“九字诀”外，台州银行的“三看、三不看”和“十六字方针”，泰隆银行推行的“三品三表”等，都是台州在实践中摸索出来的风控经验。这些实用性很强的小微金融信贷调查技术，有效解决了信息不对称的问题，提升了客户识别率，降低了贷款不良率。银行也可以透过它们，对企业的发展前景、竞争力及盈利能力进行较为有效的初步评判，这为小企业贷款的风险控制打下了良好的基础。
　　至10月底，台州地区银行业金融机构的不良贷款率仅为1.74%，低于全省0.7个百分点，信贷资产质量长期稳居全省前列。