中国金融：普惠安全的手机金融模式

（转自：《中国金融》2014年第16期）

　　作者：王莹

　　近年来，浙江民泰商业银行遵循“服务地方经济，服务小微企业，服务城乡居民”的市场定位，坚持高科技与人性化服务有机结合，成功地推出全国首个金融IC卡手机信贷系统（简称“民泰随意行”），成为人民银行手机金融IC卡信贷创新示范工程的首个实践者。“民泰随意行”以PBOC2.0规范为基础，以非对称密钥体系作为身份论证手段，通过STK定制短信方式实现借款还款、转账圈存等远程信贷支付功能，同时将金融借记和电子现金应用加载到具有通信功能的手机安全模块中，使客户手机变成了一张金融IC卡，实现了线上支付与线下支付业务的有效融合。在2013年人民银行组织的“银行科技发展奖”评选活动中，手机金融IC卡信贷创新示范工程荣获一等奖。
　　发掘手机金融中的“普惠”特点
　　“民泰随意行”在国际上首次将金融IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域，突破了借款与还款在时间、空间和网点的限制，为小微企业和“三农”用户提供安全、高效、低成本的融资服务，可以有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一的创新性金融产品的需求。
 

图1 民泰随意行系统应用架构图

　　一是以低成本的手机金融实现普惠金融服务。“民泰随意行”适用于最低端的手机，通过最普通的手机短信模式来实现贷款还款、转账、圈存等功能，为农村金融服务创建了一个可以获取标准化、流程化信贷支付服务的自助渠道。同时系统低廉的开发和运行成本，也为银行快速低成本地实践普惠金融，提供了值得借鉴的案例。
　　二是以创新的信贷服务模式降低客户融资成本。“民泰随意行”以移动互联网作为创新平台和服务渠道，创新7×24小时随时随地自助贷款模式，可以不受时空约束及时贷款和还款，减少了客户的资金闲置，提高了信贷资金的使用效率，有效降低了客户的融资成本，是全面改进和提升金融服务水平、破解“三农”和小微企业融资难题的有效手段，符合国家改善金融服务的改革方向。
　　三是以线上线下支付融合打造便利的手机金融服务。“民泰随意行”实现了手机银行业务和银行卡业务的有效融合，使客户的手机成为了银行柜面服务的延伸，在手机端即可实现借款、还款、转账、圈存和查询等远程交易。而且作为金融IC卡还能在POS机上进行脱机和联机消费，特别是脱机闪付功能，不需签名、验密和找零，非常适用于公交、地铁、公路和菜场等不与银行实时联网的消费场所，“刷手机”使得消费支付变得更加方便和快捷。
　　四是通过手机通讯渠道使“一机多卡”成为现实。金融IC卡的大容量使得一张卡能存放多张卡的信息，但在有明显银行标志的实体卡很难实现多卡合一。手机金融IC卡不但能解决线上线下的融合，同时因其特有的空中下载通道，也使得各家银行的银行卡可同时下载存放于一个手机中， “一机多卡”将使手机成为客户所有银行卡的存放载体。
提升手机金融的安全标准
　　作为现代信息技术与金融服务高度融合的创新产品，成功与否关键在于它的安全性。“民泰随意行”的安全架构包含了客户身份论证、程序物理安全、交易数据加密、短信异常处理四个方面，通过四重密钥体系为在平台中保存、流转、处理的各类信息打造了全方位的防护罩，确保了每一笔交易数据都不会被篡改、窃取、盗用、丢失和延误。
　　一是以硬件认证手段保证手机金融交易的抗抵赖性。“民泰随意行”将芯片技术同时应用于银行信贷与移动通信，采用非对称密钥的认证过程作为手机贷款客户的电子签名，保证手机金融交易的抗抵赖性，彻底解决了手机银行缺乏法律认可的具有追溯性身份认证工具的瓶颈，为移动支付的SE安全标准制定提供了经验。
　　二是以金融IC卡加密技术提升手机金融交易安全。“民泰随意行”创新性地将静态和动态数据验证应用于手机金融的远程交易中，根据交易传输的数据量大小，在保证交易完成时间达到设计要求的前提下，分别为每项交易选定合适的数据验证模式，充分满足了不同交易的不同安全性要求，是金融IC卡作为远程交易UKEY的具体实践。
　　三是以断点续传机制提高短信通信模式的稳定性。“民泰随意行”在金融领域首次对短信技术从实现机制上进行了革新，针对短信数据的收发过程可能存在的不确定性，设计了完善的短信触键重发、并发丢弃的断点续传机制，在非联机通道中建立了一种准联机通讯系统，有效克服短信通信模式易丢失、有延时的不足。在普遍采用联机和批量交易的现状下，填补了准联机交易的空白，为充分利用通讯资源，实现信道均衡分配提供了解决方案。
　　四是以全面提升系统性能使硬件国产化成为可能。“民泰随意行”采用分布式架构以支持多银行、多运营商共用，系统架构灵活，可扩展性强。采用数据库“异步池化”处理模式和多线程并发处理技术，实现多并发、大数据量下的高性能处理，是一个典型的轻型架构系统，为民泰银行整体系统国产化、杜绝硬件后门做了有效的尝试。
应用推广现状和技术发展远景
　　“民泰随意行”的推广优势主要有三点：一是手续省心，一次授信便能通过手机进行操作，且以短信作为信息传递的载体最符合民营企业家和小微企业主的知识和生活背景；二是操作放心，目前所有用户均只需一纸说明便能自如操作，而且过目不忘，信息经过严格加密认证，安全可靠；三是服务贴心，随时随地可以获取标准的、流程化的信贷服务。该产品在民泰银行推广过程中得到了广大客户的一致认可，特别受到那些贷款总量稳定、借款还款频繁、资金到位紧迫、企业地处偏远的小微企业和“三农”客户欢迎。2013年10月“菲特”台风侵袭宁波，当地银行网点全部停业，“民泰随意行”凭借其全天候的服务模式，发放贷款金额966万元，日均笔数同比增幅达100%，有力支持了抗台救灾和恢复重建。
　　该产品推出后，因“安全、规范、便利”三大特点，不但成为了民泰银行支持民营经济的定向信贷渠道和支持小微主体的特效信贷工具，并且充分发挥了当地人民银行传递窗口指导意图的媒介作用，在支持金融服务实体经济，服务中小企业和“三农”过程中起到了很好的效果。为充分体现该产品在一个地区的集聚效应，使之成为当地金融生态圈非常重要的金融基础设施，人民银行首先在宁波地区10家有小企业融资背景的金融机构中全面推广，其中包括鄞州、宁波、通商和东海4家法人机构。目前鄞州银行和宁波银行已正式上线运行，并在全部营业网点都已推广运行，其他金融机构均已积极开始项目建设。山西、武汉、鞍山、西藏、内蒙古、贵阳、成都、海南等人民银行带领辖内商业银行来参观学习，均表示了对该项目的认可，计划在省内推广该项目。
　　如今，移动金融方兴未艾，浙江民泰商业银行正在坚持不懈地做好“民泰随意行”的后续研发工作。2014年7月，“民泰随意行”正式对接中国人民银行MTPS平台，顺利完成了融合线上线下支付、基于金融IC卡硬件论证的全功能新型手机银行验证工作。该项目实现了NFC、SIM和SD三种模式的手机金融IC卡的空中发卡，并以手机金融IC卡作为硬件论证SE开发了新一代手机银行，不仅可以完全覆盖原有手机银行的功能，而且还可以增加手机信贷、个人征信查询和大额转账等安全性能要求更高的功能。验证的成功使手机金融IC卡在消费支付、身份论证和电子票据的应用有全新的突破，充分说明了金融IC卡不仅可以应用于传统银行业的支付领域，而且可以满足其他行业尤其是公共服务领域的金融需求。随着电子商务城市建设和银行互联网金融创新的深入，作为改善社会公共服务的金融载体的手机金融IC卡将发挥其应有的作用。
 

　　 作者单位：浙江民泰商业银行信息科技部